Een woning kopen vraagt meer dan alleen een hypotheek. Je hebt vaak ook eigen geld nodig voor kosten die niet volledig in je lening passen. De benodigde eigen inleg verschilt per woning, inkomen en situatie.
In dit artikel lees je hoeveel eigen geld voor een hypotheek meestal nodig is. Je ontdekt ook hoe je jouw maximale hypotheek kunt berekenen en welke invloed de woningwaarde heeft. Zo weet je beter waar je op moet letten voordat je een hypotheek afsluiten gaat.
Naast de aankoopkosten betaal je soms zelf voor advies, taxatie en de notaris. Ook verbouwingen of verbeteringen aan de woning kunnen extra geld vragen. Met een goed overzicht voorkom je financiële verrassingen.
Hoeveel eigen geld heb je nodig voor een hypotheek?
Hoeveel eigen geld je nodig hebt, hangt af van je inkomen, de woningprijs en de bijkomende kosten. Je kunt meestal niet meer lenen dan 100 procent van de marktwaarde van de woning. Een taxateur bepaalt deze waarde. Bied je meer dan de taxatiewaarde, dan betaal je het verschil zelf.
Je maximale hypotheek en de woningwaarde
Je inkomen, dienstverband, bestaande schulden, rente en vaste verplichtingen bepalen samen je maximale hypotheek. Een studieschuld, persoonlijke lening of alimentatie kan je leencapaciteit verlagen. Via een berekening van je maximale hypotheek krijg je een eerste beeld van je financiële ruimte.
De hypotheek mag meestal niet hoger zijn dan de woningwaarde. Stel dat je €10.000 boven de taxatiewaarde biedt. Dat bedrag kun je niet met de hypotheek betalen. Je hebt daarvoor voldoende spaargeld of ander eigen vermogen nodig.
Welke kosten betaal je zelf?
Veel kosten voor de aankoop en financiering vallen buiten de hypotheek. Deze kosten koper betaal je meestal met eigen geld:
- overdrachtsbelasting;
- notariskosten voor de leveringsakte;
- kosten voor hypotheekadvies en bemiddeling;
- de taxatie van de woning;
- een eventuele bouwkundige keuring;
- de kosten voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
Starters kunnen onder voorwaarden gebruikmaken van een vrijstelling voor overdrachtsbelasting. De leeftijdsgrens, woningwaardegrens en andere voorwaarden kunnen wijzigen. Controleer daarom de actuele regels voordat je een bod doet.
NHG kan bij een passende woningprijs een lagere rente en extra zekerheid bieden. De voorwaarden hebben invloed op je kansen en op het bedrag dat je kunt lenen. Een reserve voor drie tot zes maanden vaste lasten geeft ruimte bij onverwachte uitgaven.
Gemiddeld bedrag aan eigen geld voor een koopwoning
Er bestaat geen vast gemiddeld eigen geld koopwoning. Het bedrag verschilt per woningprijs, inkomen, bod en gekozen diensten. Voor veel kopers liggen de bijkomende kosten rond 4 tot 6 procent van de koopsom. Een hoger bod of extra werkzaamheden kunnen dit bedrag verhogen.
Wie eigen vermogen woning kopen goed in kaart brengt, voorkomt financiële druk tijdens de aankoop. Zet je spaargeld, beschikbare reserve en alle kosten vooraf op een rij. Zo zie je snel hoeveel geld je werkelijk nodig hebt naast de hypotheek.
Welke kosten koper betaal je met eigen geld?
De kosten koper betaal je meestal zelf. Je kunt deze kosten vaak niet meefinancieren met je hypotheek. Houd daarom naast je eigen inbreng een aparte reserve aan voor de aankoop.
Een belangrijke post is de overdrachtsbelasting. Voor expats in Den Haag kan dit tarief 6% van de aankoopprijs zijn. Het juiste percentage hangt af van je situatie, de woning en de geldende regels. Een belastingadviseur kan je helpen bij deze berekening en bij je fiscale planning.
Onder de notariskosten vallen de akte van levering en de hypotheekakte. De notaris zorgt dat je als eigenaar wordt ingeschreven en dat de hypotheek officieel wordt vastgelegd. De kosten verschillen per notariskantoor en per dossier.
Een geldverstrekker wil vaak een recent taxatierapport zien. De taxatiekosten betaal je zelf. Het bedrag hangt af van de woning, de taxateur en de snelheid van de opdracht.
Je betaalt vaak een vergoeding voor hypotheekadvies en bemiddeling. De hypotheekadvieskosten verschillen per aanbieder en per complexiteit van je hypotheek. Bepaalde advies- en bemiddelingskosten voor de hypotheek zijn soms aftrekbaar. Overdrachtsbelasting en notariskosten voor de leveringsakte zijn meestal niet aftrekbaar.
- Nationale Hypotheek Garantie kan een eenmalige borgtochtprovisie kosten.
- Een bouwkundige keuring geeft inzicht in achterstallig onderhoud.
- Een aankoopmakelaar helpt bij de onderhandeling, maar rekent daarvoor een eigen tarief.
- Een bankgarantie kan kosten met zich meebrengen als je geen waarborgsom betaalt.
Vraag bij een aankoopmakelaar of het tarief inclusief of exclusief btw is. De vergoeding van de verkoopmakelaar van de verkoper betaal je normaal gesproken niet zelf. Gemeentelijke belastingen en kosten rond het afsluiten van een hypotheek kunnen wel invloed hebben op je eigen geld.
Je maximale hypotheek kan als expat lager uitvallen. Dat gebeurt bijvoorbeeld wanneer je nog weinig kredietgeschiedenis in Nederland hebt. Een permanent contract en een geldige verblijfsvergunning kunnen je aanvraag versterken. Voor expats die een huis kopen in Den kan een gespecialiseerde hypotheekadviseur helpen bij het vergelijken van rente, voorwaarden en aanbieders.
Hoe bereken je jouw benodigde eigen geld?
Begin met de koopsom van de woning. Bepaal daarna met een hypotheekberekening hoeveel je maximaal kunt lenen op basis van je inkomen. De geldverstrekker kijkt ook naar de woningwaarde. Trek de maximale hypotheek af van het laagste bedrag van de koopsom en de taxatiewaarde.
Tel vervolgens de kosten op die je zelf betaalt. Denk aan kosten koper, advieskosten, notariskosten en taxatiekosten. Voeg ook eventuele kosten voor overbieden, een verbouwing, inrichting en verhuizing toe.
Trek je spaargeld, toegestane schenkingen en andere direct beschikbare middelen van dit totaal af. Het bedrag dat overblijft, laat zien hoeveel eigen geld je nodig hebt om de woning te kopen. Houd daarnaast een financiële buffer aan voor onderhoud, onverwachte uitgaven en hogere maandlasten.
Laat de uitkomst controleren door een hypotheekadviseur voordat je een bod uitbrengt. Vraag ook welke kosten in jouw situatie gelden. Zo krijg je een realistischer beeld van wat je nodig hebt wanneer je een woning kopen wilt.
